Czy kredyt hipoteczny jest możliwy bez historii kredytowej?
Osoby unikające raczej zaciągania zobowiązań finansowych bardzo często myślą, że w razie potrzeby są idealnymi klientami dla banków. Nie mają żadnych rat do spłaty, a w rejestrach nie widnieją żadne informacje o zaległościach w dotychczasowych ratach. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jednak bardzo duże przedsięwzięcie. Zwykle są to kredyty na kilkaset tysięcy złotych, a nawet kilka milionów. Każdy bank bardzo skrupulatnie sprawdza osobę, która chce pożyczyć środki na zakup nieruchomości. Bada różne kwestie, w tym również historię kredytową wnioskodawcy. Jeśli tej nie ma, może być to przyczyną odmowy udzielenia kredytu lub przedstawienia oferty na gorszych warunkach, z obawy o zdolność do zwrotu takiego kredytu.
Jak przebiega weryfikacja klienta wnioskującego o kredyt hipoteczny?
Każdy bank ma swój własny system weryfikacji klientów w takiej sytuacji. Taka weryfikacja przebiega wieloetapowo, a wnioskodawca przyrównywany jest do modelowego klienta na podstawie danych, które wynikają z wniosku kredytowego oraz załączonych do niego dokumentów.
Bank zwraca uwagę między innymi na:
- wiek wnioskodawcy,
- historię kredytową,
- wykształcenie osoby wnioskującej o kredyt,
- wysokość dochodów oraz rodzaj umowy zawartej z pracodawcą,
- zgromadzony dotychczas majątek, na przykład cenne ruchomości, czy lokaty bankowe,
- okres zatrudnienia w danej firmie,
- rodzaj gospodarstwa domowego i jego dochód,
- dotychczasowe relacje z instytucjami finansowymi – na przykład długość trwania umowy o rachunek bankowy.
Jak widać, historia kredytowa to jedynie jedna ze składowych całej oceny. Każdy bank może dodatkowo weryfikować inne kwestie i brać je pod uwagę. Stąd też różne banki mogą mieć całkiem inne oferty kredytów hipotecznych dla jednej osoby o tych samych dochodach i w tej samej sytuacji.
Dlaczego historia kredytowa jest tak ważna?
Specjaliści twierdzą, że nawet niewielka historia kredytowa jest lepsza w sytuacji wnioskowania o udzielenie kredytu, niż jej całkowity brak. Bank sprawdza bowiem wiarygodność klienta oraz to, czy jest pożyczkobiorcą rzetelnym i uczciwym. Scoring BIK liczony jest na podstawie każdej opłaconej w terminie raty. Wcale nie musi być to rata kredytu, ani pożyczki. Pod uwagę brane są również płatności za zakupy ratalne. Wystarczy pożyczyć niewielką sumę pieniędzy i spłacać ją systematycznie, zawsze na czas, aby zbudować profil klienta, który jest wiarygodny i bezpieczny.
Planując w przyszłości zakup mieszkania lub budowę domu warto zacząć budować swoją pozytywną historię kredytową. Ważne jednak, aby nie zaciągać zobowiązań ratalnych, a następnie spłacać ich jednorazowo. Chodzi bowiem o to, aby regularnie płacić raty zgodnie z harmonogramem i robić to w wymaganym terminie. Im więcej rat, tym dla klienta banku bardziej korzystnie. Jeśli jednak nie posiadamy płynności finansowej – lepiej takiego zobowiązania nie zaciągać, ponieważ negatywna historia finansowa będzie miała również swój wpływ na decyzję kredytową w przyszłości. Dane zapisane w Biurze Informacji Kredytowej widnieją tam przez pięć kolejnych lat. Bardzo trudno jest więc ukryć przed analitykiem w banku to, że w przeszłości nie spłacaliśmy rat na czas. Jest to ewidentny sygnał, że w przyszłości może się to powtórzyć i bank może mieć problemy z odzyskaniem swoich wierzytelności.
Czy możliwe jest uzyskanie kredytu bez żadnej historii?
W praktyce może być to bardzo trudne. Bank może w takiej sytuacji wymagać dodatkowych zabezpieczeń – na przykład poręczyciela, czy też innej nieruchomości będącej własnością wnioskodawcy. Jeżeli jednak klient posiada stałe zatrudnienie w stabilnej firmie i jego dochody są wystarczająco wysokie, a jednocześnie nie posiada innych zobowiązań do spłaty i nie jest objęty egzekucją komorniczą, większość banków patrzy na niego przychylnym okiem i przedstawia swoją ofertę. Na pewno nie będzie ona tak korzystna, jak dla osoby z dobrą historią kredytową, która jest traktowana jako klient pewny i rzetelny.
Decydując się zaciągnąć takie zobowiązanie bez jakiejkolwiek historii kredytowej warto skorzystać z usług doradcy finansowego. Taka osoba ma bowiem dostęp do ofert różnych banków i będzie w stanie przedstawić kilka najkorzystniejszych. Czasami bowiem banki w różny sposób dokonują oceny i ważniejsze są dla nich inne kwestie, na przykład stabilne zatrudnienie, dochód w gospodarstwie domowym, czy też rodzaj wykształcenia.
W jaki sposób budować pozytywną historię kredytową?
Każde zobowiązanie finansowe powinno być zaciągane po przemyśleniach i z pewnością, że jesteśmy w stanie je z czasem zwrócić. Decydując się na pożyczkę czy zakup telewizora na raty, trzeba pamiętać o tym, aby ustalone raty były w odpowiedniej wysokości, to znaczny współmiernej do osiąganych dochodów, ale również stałych wydatków. Warto ustalić datę spłaty na dzień, w którym zawsze na rachunku znajdują się odpowiednie środki, na przykład po otrzymaniu wynagrodzenia od pracodawcy. Nigdy nie powinno się pożyczać pieniędzy, jeśli sytuacja finansowa gospodarstwa domowego jest niepewna. Dobrym krokiem jest rozpoczęcie od małej pożyczki rzędu tysiąca złotych płatnej w kilku dogodnych ratach lub kupno niedrogiego sprzętu RTV na raty.