Na co przeznaczyć pożyczkę? Kiedy naprawdę warto ją brać?

Czy pożyczka pozabankowa się opłaca? Czasem zdecydowanie nie, innym razem wprost przeciwnie – wszystko zależy od tego, w jakich okolicznościach ją zaciągamy i na co wydajemy.

Zgodnie z danymi Biura Informacji Kredytowej od kilku lat sukcesywnie rośnie znaczenie firm pożyczkowych w zakresie finansowania niskokwotowego. W całym 2016 roku aż 25% wartości umów kredytowych na kwotę do 4000 zł stanowiły pożyczki udzielone właśnie przez instytucje sektora pozabankowego. Czy tak częste posiłkowanie się chwilówkami jest bezpieczne? W końcu za szybkie pożyczki z reguły trzeba płacić więcej niż za bankowe kredyty, a łatwy dostęp do dodatkowej gotówki bez zaświadczeń sprzyja nadmiernemu zadłużaniu się. W najgorszym przypadku może to doprowadzić do popadnięcia w pętlę zadłużenia i pełną niewypłacalność.

Jeśli krąży nad Tobą pokusa sięgnięcia po szybką pożyczkę, sprawdź z poniższą listą, czy w Twoim przypadku chwilówka na pewno jest dobrym rozwiązaniem. Zebraliśmy i przeanalizowaliśmy pod kątem lepszych alternatyw wszystkie najpopularniejsze przypadki, w których Polacy chętnie sięgają po pozabankowe pożyczki.

Nie chcesz psuć sobie historii kredytowej przed hipoteką? Chwilówka to produkt dla Ciebie

Spłata kredytu hipotecznego w przypadku wielu osób zajmuje większość ich dorosłego życia. By pieniądze potrzebne na sfinansowanie własnego domu czy mieszkania pozyskać bez utrudnień i na jak najlepszych warunkach, warto jak najwcześniej zadbać o swoją zdolność kredytową i portret finansowy w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). Przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy powinniśmy stworzyć sobie pozytywną historię kredytową. W tym celu najlepiej zaciągnąć drobny kredyt (np. kupić sprzęt elektroniczny na raty) i terminowo go spłacać.

Pożyczanie pieniędzy pod hipotekę zaraz po spłacie innego zadłużenia, choćby to były kilkudziesięciozłotowe raty, nie jest najlepszym pomysłem. Może świadczyć o kiepskiej kondycji finansowej wnioskodawcy. Może też dojść do nieporozumień. W wyniku opieszałości banków w przekazywaniu do BIK-u aktualności o sytuacji kredytowej klienta w bazie Biura wciąż mogą widnieć nieaktualne dane. Jeśli bank, w którym staramy się pożyczyć pieniądze na mieszkanie, zobaczy w raporcie BIK-u niezamknięty kredyt, uwzględni te raty w ocenie naszej zdolności kredytowej. W ten sposób możemy nie uzyskać pożyczki w takiej wysokości, jakiej byśmy potrzebowali lub czas rozpatrywania naszego wniosku znacznie się wydłuży – do czasu wyjaśnienia sprawy niezamkniętego kredytu.

Między innymi z tym względów warto na kilka miesięcy przed rozpoczęciem starań o kredyt pod hipotekę pospłacać bieżące pożyczki. Jeśli staniemy przed nagłą potrzebą pozyskania dodatkowej gotówki na krótki okres, podczas gdy za kilka tygodni/miesięcy chcemy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, rozsądniej będzie skorzystać z chwilówki (o której informacja nie trafi do BIK-u) niż z bankowego kredytu.

Okazyjne zakupy? Wybierz raty 0% lub kartę kredytową

Na wyprzedaży w sklepie RTV/AGD upatrzyłeś super telewizor w rewelacyjnej cenie? Jeżeli nie stać Cię teraz na niego, najlepiej odłóż zakup na później – do momentu, w którym nie wygospodarujesz potrzebnych oszczędności. Jeśli jednak nie dasz się przekonać do oszczędzania, a bez wymarzonego sprzętu jakość Twojego życia ulegnie dramatycznemu pogorszeniu, poszukaj tej oferty dostępnej w często organizowanych przez sklepy promocjach rat 0%. Tylko uwaga: wybierając je, zwróć baczną uwagę na cenę ubezpieczenia. To w niej zwykle leży największy koszt zakupów ratalnych.

Alternatywą dla zakupów na kredyty ratalne, udzielane za pośrednictwem sklepów, są raty na kartę kredytową. W ich przypadku Twoim głównym kosztem będą odsetki (oprocentowanie kart kredytowych zazwyczaj oscyluje wokół maksymalnego dopuszczanego ustawowo limitu – obecnie: 10%) i mało kiedy potrzebne ubezpieczenie. W przypadku kart zwykle nie ma już dodatkowych kosztów prowizyjnych od zakupów, ale karty to z kolei konieczność ponoszenia stałych opłat miesięcznych lub rocznych za użytkowanie plastików (od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych rocznie). Spłacając zadłużenie jednorazowo – w okresie bezodsetkowym (nawet do 60 dni) będziesz mógł liczyć na nieoprocentowaną pożyczkę.

Osoby, które są pewne, że będą w stanie spłacić pożyczkę z kolejnej pensji, mogą na potrzeby opisywanych okazji zakupowych korzystać z chwilówek za 0 zł dla nowych klientów. By pożyczki nie wiązały się z kosztami, koniecznie trzeba zwrócić należność w terminie. Przekroczenie go o dzień poskutkuje odebraniem prawa do korzystania z promocji darmowej pożyczki. Zaciągnięcie standardowej pożyczki na zakup sprzętu w okazyjnej cenie raczej nie będzie dobrym pomysłem – koszty spłaty zadłużenia z pewnością zniwelują korzyści wynikające z tańszego zakupu.

Gotówka potrzebna w weekend? Chwilówka to często jedyne rozwiązanie

Zaletą chwilówek jest ich łatwa dostępność. I mowa nie tylko o niskich wymogach w zakresie zdolności i wiarygodności kredytowej, ale również o możliwości skorzystania z nich w niemal każdej chwili. Większość firm pożyczkowych rozpatruje wnioski klientów od wczesnych godzin porannych (6:00-7:00) do późnych godzin nocnych (nawet do 23:00), pracując także w weekendy. O ile wybór wśród pożyczkodawców udzielających finansowania w niedzielę może być niewielki, o tyle sobota nie powinna być przeszkodą w dostępie do pieniędzy.

Jeśli pilnie potrzebujesz gotówki, a nie masz dostępu do limitu karty kredytowej czy salda debetowego w koncie osobistym, wybierz pożyczkę w firmie, która nie tylko nie wymaga zaświadczeń, ale ma rachunek bieżący w Twoim banku. W ten sposób pieniądze pożyczki trafią na Twoje konto błyskawicznie po ich wysłaniu. Gdyby pożyczkodawca zlecił przelew z innego banu niż Twój, pieniądze musiałyby przejść przez sesję wychodzącą i przychodzącą KIR (Krajowej Izby Rozliczeniowej), a te odbywają się tylko trzy razy dziennie i jedynie w dni robocze.

Na szczęście większość pożyczkodawców posiada rachunki firmowe w wielu bankach i przekazuje pieniądze z tego banku, w którym konto ma założone pożyczkobiorca.

Spodziewasz się problemów z jednorazową spłatą? Pożycz na raty

Nie warto wybierać chwilówek, jeśli istnieje chociażby najmniejsze ryzyko, że nie uda nam się zwrócić należności w terminie. Opóźnienia w spłatach nie tylko narażają nas na koszty odsetek karnych i monitów, ale i przy dłuższej zwłoce mogą stać się powodem wpisania nas jako nierzetelnych dłużników na czarną listę. Figurowanie w BIG-u (biurze informacji gospodarczej) utrudni nam nie tylko korzystanie z bankowych kredytów, ale również kolejnych pożyczek pozabankowych, a nawet może stać się przyczyną problemów z podpisaniem umowy z operatorem telekomunikacyjnym, firmą świadczącą usługi dostępu do internetu i innymi podmiotami gospodarczymi. Nawet przy relatywnie drobnych kwotach, rzędu 1000 zł, rozsądniej skorzystać z pożyczki rozłożonej na kilka rat niż martwić się o to, skąd weźmiemy za miesiąc kwotę potrzebną do jednorazowej spłaty długu.

Nie bierz chwilówki na spłatę długów. Skonsoliduj je

Gdy Twoim problemem będą nadmierne zadłużenia, niepozwalające wyjść z finansowego dołka, zamiast kolejny raz pożyczać na drobne potrzeby, połącz w jeden duży kredyt konsolidacyjny wszystkie posiadane już kredyty (włącznie z limitami kart kredytowych oraz wykorzystanym saldem debetowym w koncie). Samo złączenie długów w jedną ratę nie wystarczy. By odbić się od dna, musisz zapewnić sobie nieco finansowego luzu w budżecie domowym. Wydłuż więc okres spłaty skonsolidowanego zadłużenia. Niższa rata pozwoli Ci odetchnąć.

Pamiętaj jednak o zachowaniu umiaru: nadmiernego zwiększania liczby rat – kosztem zmniejszania ich wysokości – również należy unikać. Dłuższy okres kredytowania przyczyni się ostatecznie do wzrostu sumy odsetek pozostałych do spłaty.

Jesteś za młody? Firma pożyczkowa pożyczy chętniej niż bank

Wielu klientów firm pozabankowych to osoby do 25 roku życia. Niedoświadczeni, zwykle z niską pensją i niepewną przyszłością zarobkową stanowią dla banków grupę podwyższonego ryzyka. W ich przypadku alternatyw dla chwilówek jest naprawdę niewiele. Młodzi ludzie, którzy nie mogą uzyskać kredytu w banku ze względu na niską zdolność kredytową i brak historii w BIK-u, mogą swobodnie korzystać z chwilówek. Często to będzie dla nich pierwsza, cenna lekcja zarządzania finansami. Powinni jednak się skupić na wyciągnięciu z niej poprawnych wniosków, by ta edukacja ekonomiczna nie zakończyła się przyzwyczajeniem do życia na kredycie.

Nie pożyczaj na życie, bo się uzależnisz

W promocjach chwilówek za 0 zł dla nowych klientów widzisz swój sposób na darmową gotówkę, nawet jeśli właściwie niekoniecznie jest Ci potrzebna? Chociaż tego typu oferty rzeczywiście nie generują kosztów (o ile zadłużenie spłacisz w terminie), to uleganie pokusom korzystania z okazji pożyczkowych może rozwinąć w Tobie skłonność do niepotrzebnego zapożyczania się. Darmowy kredyt kiedyś się przecież skończy, a za kolejne będziesz już musiał płacić.

Częste korzystanie z szybkich zastrzyków gotówki może uzależnić, dlatego produktów kredytowych nie można traktować jako sposobu na życie.