Jak działa debet na koncie?

W sytuacji kryzysowej wiele osób poszukuje rozwiązania w postaci kredytu bankowego lub pożyczki gotówkowej. Rozwiązania te wymagają jednak dopełnienia różnych formalności i nie dla wszystkich są możliwe. Opcją równie korzystną jest także debet na koncie, który oferowany jest przez większość banków. Oczywiście, wiele zależy od tego jak duża suma środków jest potrzebna, ponieważ ciężko jest uzyskać debet w wysokości kilkuset tysięcy złotych, jednak w tej sytuacji banki bardzo indywidualnie oceniają swoich klientów. Jednemu zaproponują debet w wysokości dwóch tysięcy złotych, podczas gdy dla innego przygotują ofertę na dwadzieścia tysięcy. Dużo łatwiej jest otrzymać debet na swoim rachunku bankowym, niż uzyskać kredyt w dzisiejszych czasach. Taką „pożyczkę” spłaca się jednak nieco inaczej.

Czym jest debet na rachunku?

Każdy klient banku, który posiada własne konto, powinien znać pojęcia salda na rachunku. Jeżeli bank udostępnia nam debet w określonej wysokości, w praktyce oznacza to, że pożycza nam kwotę pieniędzy i udostępnia je właśnie w ramach rachunku. Kiedy korzystamy z debetu, nasze saldo jest ujemne. Debet udostępnia się klientowi w oddzielnej transzy. Można z niego korzystać, ale oczywiście nie trzeba i wtedy pełni on rolę zabezpieczenia na wszelki wypadek.

Z udostępnionego przez bank limitu klient może korzystać wielokrotnie, ponieważ umowa o debet zawierana jest bezterminowo. W zależności od tego, jaką ilość środków klient wykorzysta w danym miesiącu – bank wyliczy mu minimalną kwotę do spłaty w danym miesiącu. Następnie, z pieniędzy znowu można korzystać. Zwykle w umowie widnieje zapis, na jaki dzień miesiąca ustalana jest wysokość wykorzystanego limitu debetowego i tego dnia nalicza się właśnie opłaty. Sprytni klienci operują swoimi finansami w taki sposób, aby tego dnia na rachunku znajdowało się jak najwięcej środków, ponieważ wtedy opłata jest najmniejsza, a z pieniędzy mogą już bez obaw korzystać następnego dnia. Warto pamiętać o tym, że wszystkie wpływy na rachunek bankowy w pierwszej kolejności pokrywają właśnie debet na koncie.

Jakie są zalety posiadania debetu na koncie?

W przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu gotówkowego udzielanego przez bank, w przypadku debetu stosuje się bardzo uproszczoną procedurę weryfikacji klienta. Wnioskując o kredyt klient zwykle zmuszony jest dostarczyć zaświadczenie od swojego pracodawcy, aby udowodnić swoją zdolność kredytową. Tutaj analitycy bankowi dokonują indywidualnej oceny danej osoby, przede wszystkim na podstawie historii rachunku. Wyliczają średnią kwotę wpływów za ostatnie miesiące, biorąc pod uwagę nie tylko wynagrodzenie, ale również inne wpłaty – na przykład stypendia, czy wpłaty prywatne. Pod uwagę biorą ogólnie przepływy środków. Dodatkowo, każdy klient weryfikowany jest w Biurze Informacji Kredytowej, a niekiedy również w innych bazach osób zadłużonych. Bankom zależy bowiem na tym, aby środki udostępniać jedynie klientom uczciwym i rzetelnym, którzy nie są zadłużeni w innych instytucjach i regularnie spłacają swoje pozostałe zobowiązania.

O debet na rachunku bankowym można zawnioskować bez wychodzenia z domu. Wystarczy aplikacja mobilna, czy wysłanie wniosku na stronie internetowej. Może go otrzymać też osoba, która nie miałaby możliwości uzyskania kredytu, z uwagi na brak stałego źródła zatrudnienia, czy otrzymywania jedynie świadczeń.

Jakie są koszty debetu?

Wiele osób uważa, że debet to korzystne rozwiązanie pod kątem finansowym. Koszty uzależnione są przede wszystkim od oferty konkretnego banku:

• większość banków oferuje niewielkie kwoty debetu, które nie są oprocentowane – na przykład do 1000 zł,
• oprocentowanie debetu może wynosić około 10-15%, nie jest więc zbyt wysokie,
• co najważniejsze – kosztuje nas tylko oprocentowanie od kwoty wykorzystanego limitu na dany dzień miesiąca.

Część banków pobiera także opłatę za ustalenie debetu na rachunku bankowym. Może być ona stała lub zmienna. Najczęściej taka opłata pobierana jest co roku, w momencie kiedy bank automatycznie odnawia debet na rachunku bankowym.

Osoby, które umiejętnie korzystają z debetu na koncie i traktują go jako poduszkę powietrzną nie muszą obawiać się wysokich kosztów. Jeśli debet jest niewykorzystany – nie płacimy za niego nic, natomiast jest dla nas dostępny w każdej chwili i nie musimy się wówczas zwracać do banku z wnioskiem kredytowym. Banki bardzo chętnie podnoszą swoim stałym klientom wysokość przyznanych debetów na kontach, jeśli tylko ci są uczciwi i regularnie udostępniają odpowiednią ilość środków. Jak każde zobowiązanie finansowe, również debet powinien być przemyślany. Zdarzają się bowiem klienci, którzy wykorzystują go w pełnej wysokości już pierwszego miesiąca, a następnie latami mają minusowe saldo na rachunku bankowym i co miesiąc płacą za udostępniony debet. W takiej sytuacji oddajemy bankowi znacznie więcej i nie jest to rozwiązanie korzystne. Debet to raczej sposób na to, aby zawsze mieć zabezpieczoną pewną ilość środków i nie obawiać się sytuacji losowych, czy nagłych wydatków.