Szybka pożyczka czy chwilówka na raty – czym się różnią, co i kiedy bardziej się opłaca?

Zarówno chwilówki, jak i pożyczki pozabankowe na raty podlegają takim samym przepisom, wynikającym z ustawy o kredycie konsumenckim i tzw. ustawy antylichwiarskiej. W obu przypadkach koszty spłaty ograniczane są przez prawo na identycznych zasadach, a pożyczki zarówno pierwszego, jak i drugiego typu występują obok siebie w ofertach tych samych firm. Kiedy zatem bardziej opłaca się wybierać chwilówki, a kiedy pożyczki ratalne?

Chwilówka vs pożyczka ratalna – najważniejsze różnice

CHWILÓWKI to krótkoterminowe pożyczki niskokwotowe, w których udzielaniu wyspecjalizowały się pozabankowe firmy pożyczkowe. Ich najbardziej charakterystyczną cechą jest jednorazowa spłata. Chwilówki udzielane są zwykle na okres do 30, czasem do 60 dni, z kolei maksymalna dostępna kwota sięga w przypadku wielu ofert zaledwie 2 000 zł, czasem 5 000 zł lub więcej (przy wyraźnej tendencji: im wyższa kwota, tym rzadziej spotykana w ofertach firm pożyczkowych).

POŻYCZKI POZABANKOWE na raty umożliwiają zwykle zaciągnięcie kwoty wyższej niż w ramach chwilówki przy możliwości zwrotu zadłużenia w miesięcznych (czasem także tygodniowych) ratach. Maksymalne kwoty sięgają do 10 000-20 000 zł, a nawet więcej, choć wiele firm ogranicza je do wysokości podobnej jak w przypadku chwilówek, czyli do 5 000 zł. Dostępny okres spłaty rat może sięgać z kolei nawet dwóch lat (choć częstszym limitem jest 12 miesięcy). Rekordziści są w stanie zaproponować okres spłaty rat liczący nawet 3 lata. Mimo wszystko produkty ratalne oferowane przez firmy pozabankowe niewiele przypominają pożyczki długoterminowe oferowane przez banki, gdzie najdłuższe okresy spłaty sięgają nawet 10-12 lat, z kolei maksymalna dostępna kwota może wynosić kilkadziesiąt tysięcy złotych, a nawet przekraczać 100 000 zł. Rozpiętość kwotowa i ratalna pozabankowych pożyczek ratalnych jest jednak na tyle duża, że pożyczkobiorca powinien być w stanie ustalić wysokość rat chwilówek na poziomie, który nie będzie nadmiernie obciążał jego kieszeni.

Chwilówki – szybka gotówka na drobne wydatki

Jeśli potrzebujesz 500 zł, 1 000 zł, a może nawet kilku tysięcy złotych, będąc przy tym pewien, że zadłużenie spłacisz w terminie, szybka chwilówka to rozwiązanie dla Ciebie. Jeśli jednak już teraz wiesz, że nie dasz rady uzbierać wymaganej kwoty, żeby wpłacić ją na czas na konto pożyczkodawcy, lub jedynie obawiasz się, że możesz nie zdołać wywiązać się z umowy terminowo, chwilówki omijaj z daleka.

Zaletą pożyczek krótkoterminowych jest często mocno uproszczona procedura kredytowa, która pozwala na uzyskanie potrzebnych pieniędzy nawet w kilkanaście minut. Mało kiedy do otrzymania drobnej kwoty wymagane są zaświadczenia o zarobkach, wyciągi bankowe i inne, dodatkowe dokumenty. Wiele firm pożyczkowych oferuje przy tym promocje pierwszej chwilówki za 0 zł, dzięki czemu można zdobyć potrzebną gotówkę i nie zapłacić nic za cały okres korzystania z tych pieniędzy.

W momencie przekroczenia terminu płatności darmowa chwilówka dla nowych klientów przestaje być bezpłatna. Mało tego – w przypadku zarówno tej oferty specjalnej, jak i standardowej chwilówki, która od pierwszego dnia podlega oprocentowaniu (lub od której pobierane są inne koszty, typu prowizja czy ubezpieczenie), po upływie terminu płatności są naliczane odsetki karne.

Niespłacona w porę chwilówka to też skaza na historii współpracy z danym pożyczkodawcą, a przeciągająca się zaległość w płatności może ostatecznie doprowadzić do wpisania nierzetelnego dłużnika na czarną listę jednego z BIG-ów (biur informacji gospodarczej).

Oczywiście te same konsekwencje pojawiają się w przypadku niespłacanych rat pożyczek zaciąganych na wiele miesięcy czy lat, jednak w ich przypadku poszczególne płatności są zwykle dużo niższe, a przez to łatwiejsze do obsługi nawet dla klientów znajdujących się w gorszej kondycji finansowej. Łatwiej jest przecież spłacać po 100 czy 150 zł miesięcznie niż naraz zwrócić 1000 zł, prawda? Zaciągając chwilówkę, mierz siły na zamiary.

Pożyczki ratalne – dobre rozwiązanie na niską zdolność kredytową

Rozłożenie na raty spłaty zaciągniętej pożyczki to rozwiązanie idealne dla osób, które przedkładają zapewnienie sobie stabilności finansowej nad chęć zapewnienia spokoju ducha po szybkim pozbyciu się zadłużenia. Nieważne, czy chcemy pożyczyć 10 000 zł czy tylko 1 000 zł – rozłożenie na raty zadłużenia w nawet niskiej kwocie zdecydowanie warto wziąć pod uwagę. Wybierając spłatę miesięczną, można dopasować wysokość rat chwilówek do możliwości własnego budżetu domowego, bez narażania się na konieczność zaciskania pasa, by zdążyć ze zgromadzeniem zbyt wysokiej kwoty należności w umownym terminie wpłaty.

Pożyczka na raty będzie też idealnym rozwiązaniem dla zadłużonych, którzy już spłacają inne kredyty. Szybka gotówka pozabankowa pozwoli im na podreperowanie stanu konta czy też zrealizowanie zaplanowanych lub pilnych wydatków, a miesięczne płatności nie doprowadzą do finansowej ruiny.