Ile kosztują zakupy na raty? O oprocentowaniu i prowizji kredytów ratalnych
Sklep kusi zakupami na raty 0%? To może być tylko chwyt marketingowy. Kredyty ratalne są najczęściej płatne, a o ich ostatecznym koszcie decyduje głównie (ale nie tylko!) oprocentowanie i prowizja. Ile maksymalnie mogą wynosić?
Kredyt ratalny jest rodzajem kredytu konsumpcyjnego, zaciąganego w konkretnym celu: zakupu określonych dóbr, np. sprzętu AGD, mebli, komputera, telefonu, narzędzi budowlanych, a nawet biżuterii. Dzięki rozłożeniu płatności za towar na raty, można pozyskać od razu upatrzony przedmiot, bez konieczności opłacania z góry jego pełnej ceny. Za tę wygodę trzeba jednak czasem dopłacić – w postaci odsetek i innych kosztów kredytowych.
Jakie dokumenty są potrzebne podczas zakupów na raty?
Żeby uzyskać kredyt ratalny, nie trzeba udawać się do banku. Wszystkich formalności można dopełnić w sklepie, jeśli towar nabywamy stacjonarnie, w punkcie usługowo-handlowym, albo przez internet, jeśli zakupów dokonujemy w e-sklepie.
Wybierając podczas zakupów płatności w ratach, składamy jednocześnie wniosek o kredyt ratalny w banku. Którym? To zależy. Nasz wybór może być ograniczony tylko do jednej lub do kilku instytucji kredytujących – wszystko zależy od tego, z iloma z nich współpracuje dany sklep.
Niezależnie od banku, formalności w przypadku wnioskowania o kredyt na zakupy na raty są zwykle ograniczone do minimum. Przeważnie wystarczy dowód osobisty, zdolność kredytowa (czyli posiadanie stałego dochodu, np. z tytułu pracy na etat lub emerytury)i „czysty BIK”. Niekiedy może być wymagane dostarczenie dodatkowych dokumentów, potwierdzających wysokość zarobków, np. wyciągów z konta lub zaświadczenia o zarobkach. W przypadku e-zakupów dokumenty tego typu są składane elektroniczne (w postaci plików PDF lub skanów).
W tym miejscu warto podkreślić: żeby uzyskać jakikolwiek kredyt, nawet na zakup sprzętu w sklepie, konieczne jest posiadanie stałego dochodu. Nie zawsze musi to być umowa o pracę. Wiele banków zaakceptuje również zarobki osiągane na podstawie umowy zlecenia, umowy o dzieło, wynajmu, a nawet stypendium czy osiągania świadczenia rodzinnego 500 Plus.
Jak długo trzeba czekać na decyzję kredytową?
Weryfikacja wniosku kredytowego zazwyczaj trwa od kilku-kilkunastu minut do jednego dnia. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji, zawierana jest umowa kredytowa na zakup danego towaru. Bank przekazuje pieniądze z kredytu sklepowi, sklep wydaje towar klientowi, a klient spłaca bankowi pozostałą cenę nabycia – w ratach.
Ile kosztuje kredyt ratalny?
Choć często spotyka się promocje, w ramach których wybraną rzecz można nabyć w ratach z RRSO 0%, to zwykle kredyty ratalne podwyższają o (koszty kredytowe) łączne wydatki poniesione na zakup przedmiotu.
Podstawowym kosztem każdego kredytu, w tym ratalnego, są odsetki. Obecnie ich maksymalna wysokość to 7,2% w skali roku.
Oprócz odsetek kredyty często wiążą się z koniecznością opłacenia prowizji (obecnie zwykle od kilku do kilkunastu procent).
Dodatkowy koszt może stanowić polisa. Składka ubezpieczeniowa może zostać pobrana podobnie jak prowizja: z góry – po dopisaniu jej do kwoty kredytu – lub być doliczana do każdej raty. Łączny koszt ubezpieczenia to zazwyczaj kilka procent wartości kredytu.