Co to jest RRSO?

W reklamach kredytów często można usłyszeć skrót RRSO. Nie każdy wie, co to tak naprawdę znaczy. Większość osób zwraca głównie uwagę na oprocentowanie, najbardziej wyróżniane przez banki. Czy rzeczywiście jest to najważniejsze kryterium? Wyjaśniamy czym jest RRSO!

Pożyczając pieniądze należy oddać daną kwotę rozszerzoną o dodatkowe opłaty. Nie tylko odsetki składają się na tzw. koszty całkowite kredytu. Przed podpisaniem umowy należy zorientować się, ile dokładnie będzie wynosić pełna kwota do spłaty. Jej wysokość określa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli RRSO. Dowiedz się, co się na nią składa!

Co to jest RRSO?

RRSO to skrót od Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to procentowa wartość wszystkich opłat związanych z zaciągnięciem kredytu lub pożyczki. Informuje nas, ile wyniosą całkowite koszty i pozwala obliczyć pełną kwotę spłaty. Oprócz odsetek na kredytobiorcę nakłada się bowiem wiele dodatkowych opłat, takich jak np. prowizja czy składki za ubezpieczenie.

Zgodnie z prawem banki oraz wszelkie niebankowe instytucje pożyczkowe od 2017 roku muszą w „widoczny, czytelny i słyszalny” sposób informować swoich klientów o wysokości RRSO, w reklamach, spotach, na plakatach, a także w zapisie umowy. Oprocentowanie jest zawsze niższe od Rocznej Stopy, dlatego najbardziej wyróżnia się jego niewysoką wartość. Wielkie, przyciągające wzrok cyfry ze znakiem „%” mają przykuć uwagę potencjalnych klientów. RRSO jest natomiast dopisane zwykle mniejszym drukiem lub odczytane przez lektora w szybszym tempie na końcu spotu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest w zasadzie najważniejszą wartością, którą powinno się kierować podczas porównywania różnych ofert. Dzięki niej można ocenić, który kredyt będzie najtańszy. Samo oprocentowane może bowiem wydawać się korzystne, ale wiele dodatkowych opłat sprawi, że całkowita kwota spłaty będzie bardzo wysoka.

Od czego zależy wysokość RRSO?

Wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy oblicza się na podstawie dość skomplikowanego wzoru matematycznego. W 2012 roku ujednolicono sposób wyznaczania wysokości RRSO, zgodnie z dyrektywami europejskimi. Na wartość tą wpływ mają:

• odsetki od kredytu (oprocentowanie nominalne),
• prowizja banku,
• ubezpieczenie kredytu,
• okres kredytowania,
• typ rat.

Ogromne znaczenie ma także wartość pieniądza w czasie, która może się przecież zmienić w okresie spłaty. Z tego względu tak naprawdę można porównywać jedynie przybliżoną wysokość odsetek – ich ostateczna wartość będzie z pewnością się różnić.

Czy niskie RRSO oznacza tanią pożyczkę?

Mogłoby się wydawać, że skoro RRSO określa wysokość wszystkich dodatkowych opłat, oferta z niższą stopą będzie lepsza. Tymczasem nawet dwie dość podobne umowy (z takim samym oprocentowaniem i kwotą) mogą mieć zupełnie różne koszty całkowite.

Niższe RRSO wskazuje tańszy kredyt jedynie, gdy porównuje się pożyczki w tym samym systemie ratalnym. Analizując np. koszty kredytu regulowanego w ratach równych i malejących, można się zaskoczyć. RRSO będzie co prawda niższe w opcji pierwszej, ale za to trzeba będzie zapłacić dużo więcej odsetek, czyli koszty będą znacznie większe. Dłuższy okres kredytowania gwarantuje niższą stopę, ale takie pożyczki są zawsze droższe od krótkoterminowych.

RRSO jest więc bardzo ważnym kryterium, ale nie można zwracać uwagi tylko na tę wartość. Porównywanie jego wysokości ma sens jedynie podczas zestawiania opcji o dokładnie takich samych parametrach, systemie ratalnym i harmonogramie spłaty. Przed wyborem oferty zawsze należy dokładnie zapoznać się z warunkami kredytu. Bardzo ważnym kryterium jest np. wysokość miesięcznych spłat. Koszty całkowite mogą być bardzo korzystne, ale zbyt wysokie raty szybko staną się dla nas za dużym obciążeniem.

Jak obliczyć RRSO?

RRSO musi być podane przez bank lub instytucję pożyczkową w treści umowy. Z tego względu nie trzeba na szczęście kłopotać się samodzielnym obliczaniem tej wartości z trudnego wzoru matematycznego. Warto z kolei sprawdzić, ile wyniosą nas koszty całkowite kredytu. W tym celu najwygodniej jest skorzystać z porównywarki online. Wystarczy wpisać podstawowe wartości, jak kwota pożyczki, oprocentowanie RRSO oraz okres spłaty, a uzyska się wysokość raty miesięcznej, całkowite koszty kredytu itp.

Pożyczki RRSO 0%

Wiele firm pozabankowych oferuje korzystne pożyczki 0%. W ich ramach można zadłużyć się jednak wyłącznie na stosunkowo nieduże kwoty (ok. 2-3 tys. zł), na bardzo krótki czas. Darmowe chwilówki są dedykowane wyłącznie nowym klientom. Każda kolejna oferta będzie płatna. W przypadku opóźnień trzeba zapłacić tzw. odsetki karne, naliczane tak jak w przypadku kredytów bankowych. Pożyczki z RRSO 0% są bardzo popularne, ale należy na nie uważać. Wiele osób mających kłopoty finansowe łatwo wpada przez nie w spiralę długów. Warto więc rozsądnie decydować się na takie usługi.

RRSO jest bardzo ważnym kryterium, na które koniecznie trzeba zwrócić uwagę podczas wyboru oferty kredytowej. Należy jednak pamiętać o tym, że najniższa stopa wcale nie musi oznaczać najlepszej umowy. Przed złożeniem podpisu dokładnie zapoznaj się z warunkami, a także porównaj propozycje od przynajmniej kilku banków/ firm pożyczkowych!