Jak obliczyć odsetki od pożyczki?
Często do pożyczania pieniędzy w bankach i innych instytucjach finansowych zmusza sytuacja życiowa. Dobrze wiadomo, że oddajemy zawsze znacznie większe sumy, niż te, z których skorzystaliśmy. Większość osób decyduje się więc na pożyczanie tylko wtedy, kiedy planują duże zakupy – na przykład mieszkania, czy samochodu. Niektórzy żyją jednak dzięki niewielkim pożyczkom, które pomagają im sukcesywnie wiązać koniec z końcem. Decydując się na zaciągnięcie kolejnego zobowiązania, warto zwrócić uwagę na wysokość odsetek, jakie trzeba będzie co miesiąc oddawać bankowi, czy innej firmie wraz z częścią pożyczonego kapitału. Najlepiej porównać oferty kilku pożyczkodawców, aby wybrać tę najbardziej korzystną dla siebie. Pożyczając na długi okres czasu można w ten sposób sporo zaoszczędzić.
Co składa się na kwotę do zwrotu?
Otrzymanie kredytu, czy pożyczki wcale nie jest trudne. Dzisiaj wystarczy tylko zdolność kredytowa oraz stałe źródło dochodu i można cieszyć się środkami na swoim rachunku. Wnioskowanie o udzielenie pożyczki jeszcze nigdy nie było takie łatwe – można to zrobić bez wychodzenia z domu i spotykania się z przedstawicielem banku przy pomocy aplikacji mobilnej lub na stronie internetowej pożyczkodawcy. Procedury są bardzo uproszczone, nawet większość dokumentów można dołączyć do wniosku online.
Banki i instytucje pozabankowe w zamian za udzieloną kwotę pobierają od swoich klientów różnego rodzaju opłaty, aby na takich operacjach finansowych zarobić.
Do podstawowych opłat można zaliczyć:
- oprocentowanie nominalne,
- prowizję,
- ubezpieczenie.
Coraz częściej banki wymagają ubezpieczenia kredytu, w szczególności w dobie kolejnego kryzysu finansowego, który zbliża się obecnie dużymi krokami. Niektóre instytucje rezygnują z pobierania swojej prowizji, która może wynosić od kilku do kilkunastu procent kwoty pożyczonego kapitału. Na prowizjach zarabiają za to firmy udzielające chwilówek i innych pożyczek pozabankowych. Niekiedy ich kwoty sprawiają, że oddaje się praktycznie drugie tyle dodatkowo. Na szczęście UOKiK walczy z takimi praktykami i spora grupa niezadowolonych klientów ostatecznie wygrywa w sądach. Podpisując umowę pożyczki trzeba szczególną uwagę zwracać właśnie na kwotę prowizji pobieranej przez instytucję, ponieważ może ona zaważyć na całej kwocie do zwrotu.
W jaki sposób można obliczyć wysokość odsetek pożyczki?
Większość osób nie zwraca uwagi na to, jakiej wysokości odsetki mają być pobierane co miesiąc. Banki same dokonują swoich wyliczeń i przedstawiają je we wstępnym harmonogramie spłaty zobowiązania. Można jednak dokonać obliczeń samodzielnie, a wystarczy do tego oprocentowanie minimalne, które jest wartością znaną już na cały rok. Na tej podstawie określa się stopę procentową, która to uwzględniana jest przez bank w momencie obliczania odsetek na każdy miesiąc. Aby wyliczyć wysokość odsetek na cały rok, wystarczy pomnożyć kapitał pożyczki przez wysokość oprocentowania. Chcąc otrzymać kwotę miesięczną – iloczyn ten dzieli się następnie przez ilość miesięcy w roku. Nie otrzymamy jednak w ten sposób idealnego wyniku, ponieważ wpływ na niego mają takie czynniki, jak ilość dni w danym miesiącu, czy też rodzaj raty.
Kwestia oprocentowania pożyczki a odsetek
O tym, w jakiej wysokości odsetki ostatecznie zapłacimy, będzie decydowało oprocentowanie konkretnej pożyczki, czy kredytu bankowego. Im wyższe oprocentowanie, tym wyższą wysokość rat przyjdzie nam spłacać w każdym miesiącu i analogicznie – im oprocentowanie pożyczki niższe, tym korzystniejsza oferta jest to dla klienta. Na szczęście nie ma konieczności, aby siedzieć z kalkulatorem i samodzielnie dokonywać tego typu wyliczeń. W Internecie dostępnych jest wiele kalkulatorów online, do których wpisujemy jedynie kwotę kapitału, jaki chcemy pożyczyć oraz okres kredytowania. Dzięki takim narzędziom bardzo szybko można poznać oferty kilku różnych instytucji i porównać sobie wysokość proponowanych przez nie odsetek i innych opłat. Naturalnie, nie jest to oferta w rozumieniu prawa, a jedynie szacunek, który obrazuje klientowi, czego może oczekiwać. Każdy bank na swojej stronie również udostępnia taki kalkulator w formie suwaka, aby można było zapoznać się z jego propozycjami.
Jak wybrać najtańszą pożyczkę lub kredyt?
Bardzo ważne jest, aby nie decydować się na pierwszą ofertę, jaka tylko wpadnie nam w ręce. W ten sposób można bowiem sporo stracić. Warto porównywać ze sobą oferty różnych firm i ich składowe, aby wiedzieć, czym się różnią. Każdy bank oferuje nieco inne oprocentowanie swoich pożyczek, a przy większych kwotach i długich okresach kredytowania ma to spore przełożenie na sumę do zwrotu. Instytucje pozabankowe często chcąc zarobić zawyżają znacznie koszty swoich prowizji lub wybierają najdroższą opcję ubezpieczenia, co jest bardzo niekorzystne z punktu widzenia klienta. Te najmniej uczciwe właśnie w ten sposób ukrywają koszty. Zawsze należy zapoznać się z treścią całej umowy przed jej podpisaniem. W przypadku firm różnie opisane są tam kwestie kosztów windykacyjnych. Te mogą okazać się bardzo dotkliwe już w przypadku kilku dni opóźnienia, a takie może się przytrafić każdemu.